Als onderdeel van het Pensioenakkoord uit 2019 is afgesproken dat er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers komt. Deze is er vanaf 2024. In plaats van de verplichte regeling kun je als zelfstandige kiezen voor een vangnet dat bij je past. Naast de klassieke verzekeringsproducten zijn er steeds meer betaalbare alternatieven.
Een groeiende groep werkenden kiest voor een bestaan als zzp’er. Ze verkiezen de vrijheid en autonomie boven de inkomenszekerheid die een vaste baan biedt. Een op de acht werkenden is zzp’er. Als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid en voor je pensioenopbouw. Uit cijfers van CBS blijkt het aantal zelfstandigen dat een verzekering heeft daalt. Minder dan een op de vijf zzp’ers is verzekerd voor arbeidsongeschiktheid.
Sociaal vangnet
Niet alleen in Nederland, maar ook in Europa zijn er zorgen over deze tendens. De Europese Commissie heeft eind 2019 een richtlijn uitgevaardigd dat voor alle werkenden een minimum sociaal vangnet moet zijn geregeld. De impact van arbeidsongeschiktheid als je onverzekerd bent, is een te groot risico. Het past niet bij de Europese en Nederlandse cultuur waarvan de sociale zekerheid een belangrijke pijler onder de arbeidsmarkt is.
Je kunt het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken met een brandverzekering voor je huis. De kans dat een brand je overkomt is heel erg klein, maar de impact is groot. Een ongeval of een langdurige ziekte kan iedereen meemaken. Je hebt het zelf niet voor het zeggen. Dat is precies de grondslag waarom je er een dekking voor moet regelen. Het risico is reëel. Van de mensen die werken, heeft 32 procent een chronische ziekte. Met alleen een financiële buffer red je het niet als je langdurig ziek bent.
AOV-verzekering
De bescherming van zelfstandigen en flexwerkers is een tijdlang onderbelicht geweest, maar wordt met de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (verplichte AOV) teruggebracht naar een niveau dat we acceptabel vinden. De hoogte van de verplichte AOV voor zzp’ers ligt rond de acht procent van je inkomen en bedraagt maximaal rond de 200 euro. Daarvoor krijg je een soort basisverzekering.
De verplichting om een vangnet te gaan regelen, komt eraan. Daar kun je je voor afsluiten, en denken ‘dat zie ik tegen die tijd wel’, maar je kunt je als zzp’er beter nu al oriënteren. Het biedt je de mogelijkheid om je AOV-verzekering in te richten zoals het jou past, in plaats van dat er straks voor jou besloten wordt. Als je zelf niks regelt, bepaalt de overheid het voor je en is de kans dat je iets krijgt wat je zelf niet zou hebben afgesloten veel groter.
Relevante vragen
De vraag die je jezelf als zzp’er moet stellen, is: welk inkomen wil ik gegarandeerd hebben? Wat wil ik in de dekking terugvinden qua service? Vind ik het prettig om onderdeel te zijn van een collectief? Het voordeel van een collectieve verzekering, zoals het Broodfonds of het Tulpenfonds is dat je alleen betaald als er daadwerkelijk iets te betalen valt, als iemand uit het collectief arbeidsongeschikt is en een uitkering krijgt. Je hebt tegen aantrekkelijke kosten een prima dekking. Ziekte heb je niet zelf in de hand. Het vangnet dat je regelt om het inkomensverlies op te vangen wel!
