Met alle onzekerheden in de wereld verkiezen spaarders en beleggers stabiliteit boven risico’s. Eelco Habets, algemeen directeur Nederland van spaarbemiddelaar Raisin, ziet het terug in een nog sneller groeiend aantal klanten en in nieuwe records aan spaargeld. Veel mensen kiezen voor de zekerheid van een spaarrekening.
Ondanks de lage spaarrente van banken en hoge inflatie, blijft sparen favoriet onder Nederlanders. We zijn in Europees verband ware spaarkampioenen. Een gemiddeld Nederlands huishouden heeft ongeveer € 50.000 aan spaargeld. Én we sparen steeds meer. Sinds 2004 is het spaartegoed van alle huishoudens ruim verdubbeld van € 190,7 miljard tot € 407,2 miljard. Eelco Habets ziet deze ontwikkeling voorlopig nog niet veranderen. “In onzekere tijden gaan mensen terug naar sparen. Spaargeld is een veilige haven, want een goed gevulde spaarpot geeft rust en zekerheid. In tijden van economische onzekerheid wil je snel de beschikking hebben over je geld. Dat kan met spaargeld.”
Spaarrente
Consumenten hoeven er voorlopig nog niet op te rekenen dat de Nederlandse banken weer aantrekkelijk spaarrentes bieden. Onze spaarzucht is een belangrijke reden voor de relatief lage spaarrentes van Nederlandse banken vergeleken met andere EU-landen. Nederlandse spaarders hebben enorme volumes op hun spaarrekening (of betaalrekening) gestald. Dit maakt het geld ‘plakkerig’. “Er wordt meer gespaard dan dat er wordt uitgegeven of kan worden uitgeleend, zodat Nederlandse banken met spaaroverschotten zitten.” Nederlandse banken hanteren statistische modellen om te bepalen hoe lang geld gemiddeld op de balans ‘vaststaat’, hoeveel ze daarvan kunnen uitlenen en wat ze direct beschikbaar moeten houden voor als jij je geld wilt opnemen, doceert Habets. “Omdat er zoveel spaargeld is dat gemiddeld lang blijft staan, maakt het voor de meeste (grote) Nederlandse banken bijna niet uit of je je geld op een spaarrekening of een depositorekening stalt. Voor banken elders in de EU is spaargeld om diverse redenen waardevoller. Daarom krijg je daar gemiddeld hogere rentes op je spaargeld. Doordat het spaargedrag in andere landen anders is, zijn de renteverschillen tussen een gewone spaarrekening en een depositorekening ook groter.”
Hypotheekrente
De hypotheekrente stijgt wel. Deze stijging staat vooralsnog los van de rente op de spaarrekening en wordt beïnvloed door andere factoren, verklaart Habets. “Zelfs met een enorme toename in uitgegeven hypotheken en andere leningen, bestaat er nog steeds een spaaroverschot in Nederland. Het vrij opneembaar spaargeld dat banken niet gebruiken voor leningen moeten de banken parkeren bij de ECB, en zolang de ECB over een groot deel daarvan een negatieve rente rekent, zien wij dat terug in de Nederlandse spaarrentes.”
Banken verdienen geld aan het omzetten van meteen opvraagbaar spaargeld naar leningen met een langere looptijd, waarop de rentes over het algemeen hoger zijn. Hypotheken zijn langlopende leningen. Banken geven ook andere soorten langlopende leningen uit, bijvoorbeeld aan bedrijven of in de vorm van staatsleningen. Wanneer de rentes op deze langlopende leningen stijgen, stijgt ook de hypotheekrente mee.
De spaarrente hangt echter voornamelijk af van de officiële rente bij de ECB, en die is negatief.
Middenweg
Een belangrijke reden voor de lage spaarrente is dat de Europese Centrale Bank (ECB) vooralsnog de kat uit de boom kijkt en de (negatieve) rente niet verhoogt. De Amerikaanse Federal Reserve heeft wel al renteverhogingen aangekondigd, maar de voorzitter van de ECB, Christine Lagarde, toont nog geen haast. “Acties worden op Europees niveau afgestemd. Dat betekent dat de ECB de middenweg moet zoeken. De landen in de Eurozone zijn heel verschillend, met verschillende economische uitgangspunten. In Nederland en Duitsland worden de pensioenen geraakt door de lage rente, want het zet de rendementen en dekkingsgraden van pensioenfondsen onder druk. Andere landen, zoals Italië, Spanje en Portugal, zijn juist beducht voor een stijging van de rente.”
De zuidelijke lidstaten van de Europese Unie zijn stabiel, constateert Habets. “Een geleidelijke renteverhoging wordt niet in één keer een probleem. Deze landen staan er economisch vele malen beter voor dan voorheen, mede dankzij het financieel toezicht op Europees niveau sinds 2008, en hun financiën zijn steviger. De gemiddelde looptijd van Spaanse staatsschuld is inmiddels 8 jaar, die van Italië 7, en die van Griekenland zelfs 20 jaar.” Het voorkomt een situatie waarin een snelle rentestijging de financiële gezondheid van landen of banken bedreigt zoals in de kredietcrisis van 2008.
Hogere rente
Banken in andere Europese landen steunen voor hun financiële buffers vaak zwaarder op spaargeld, waardoor de spaarrentes in die landen aantrekkelijker zijn. “In veel andere EU-landen zijn er minder spaartegoeden, waardoor spaargeld meer waard is voor banken. Door de hogere concurrentie om spaargeld kunnen de rentetarieven op spaargeld tot wel één procent hoger zijn. Niet alleen ver weg, maar ook direct over de grens kun je een hogere rente op je spaargeld krijgen dan bij een Nederlandse bank.” Daarbij geniet je als Nederlandse spaarder in alle EU-landen dezelfde bescherming als in Nederland. Je spaargeld is bij een faillissement van de bank overal gegarandeerd tot € 100.000 per bank, of een gelijkwaardig bedrag in de lokale valuta.
De spaarrentes in andere Europese landen zijn aantrekkelijker.
Ga nu naar www.raisin.nl en spaar via één gratis account in de EU met toprentes tot wel 1,50% p.j. Een deposito- of spaarrekening openen gaat eenvoudig en snel online. Ontvang bovendien tot € 100 cadeau bij opening van je eerste spaarproduct!
